一个支行行长对不良清收的思考和心声

转载 贾生看金融  2017-11-13 09:46  阅读 10 次
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引言

我与他认识多年,交往多次,并没有发现他的过人之处。这个周末,他说他写了点东西,让我看看。哇!着实把我惊了一下。

一个四十挂零还很年轻的小伙子,却在支行行长的岗位上干了十个年头。他援过疆,在国有大银行干过几年。2009年进入沧州银行。先后担任过四家支行的行长。他就是现任沧州银行运河支行行长的王欣。

 

作者:贾启勇,来源:贾生看金融

王欣从事银行工作十余年,各个岗位都转过,辛苦多多,收获也多多。他说他自己快成了银行的“万金油”了。

王欣自从干支行行长那天起,就一直和不良贷款进行着不间断的接触。少的几十万,大的上千万。有认账不还的,有反咬一口的,有痛哭流涕的,还有装作抑郁症、玩失踪的。这些让刚上任的王欣大开了眼界。每收回一笔贷款,他的心中便有一些小得意,似乎觉得自己打了一个大胜仗。

近几年,沧州的钢铁、化工、煤炭、石油等行业的上下游企业不良贷款大量暴露,过来一些靠胆大或运气发财的企业,经营规模和利润均有不同程度地缩水,经营难以为继。面对这种情况,王欣靠他的经验,总结出一套行之有效的办法。

夯实三个基础。一要充分尊重总行信贷风险部门提出的意见和建议。虽然他们对企业的接触和了解不如支行深入,但从专业角度做出的结论非常准确,能够反应诸多支行在前期调查中忽略的问题。二要完善每一笔贷款资料和相关手续。不能等到起诉时,出现贷款资料的缺陷和漏洞。三要对贷款户有深入的了解。坚持“不熟的不做,控制不住的也不做”。一定要关注老板个人资产、家庭情况,个人爱好,社会关系等等。

处理好三种关系。一是处理好与上级行的关系,做到依靠不依赖。王欣体会到,贷款出现问题后,上级行主管部门起着至关重要的作用。这个时候,不能完全依赖上级行力量,自己要主动出击,以免延误战机。二是处理好与法院的关系,做到配合不拖延。三是处理好与客户的关系,做到援手不绝交。王欣认为,贷款出现问题,是一个双输的结局,越在这个时候,越要与客户搞好关系,能救则救,能帮则帮。企业与银行关系的好坏,并不表现在经营情况好时选择哪家银行合作,而是在危难时选择将最后一笔钱还给哪家银行。王欣说:对簿公堂是最后一招棋。企业出现风险犹如一匹死马,要看是否能救?手续再完备,事实再明确,程序再合法,可企业就是拿不出钱还贷。结果是赢了官司输了钱。

把握好三个环节。在工作实践中,王欣对贷款到期前、准备起诉前和实施起诉后三个环节的把握,尤其到位。他认为,预警不等于不良。贷款出现逾期前,肯定会有蛛丝马迹。一定要把握好这个环节,在贷款到期前与客户充分沟通,力争把问题化解并消灭在萌芽状态。只要不是走投无路或是恶意逃废债务,客户是不会对出现不良贷款无动于衷的。

王欣认为,贷款一旦出现逾期,企业法人的思想会发生很大的变化。往往是今天还在绞尽脑汁筹款还贷,明天却来了个180度大转弯。千年认账,万年不还。面对这种情况,王欣说就是要给老板们打气,帮他们树立东山再起的信心。同时,也要给予其一种威慑,用好“中天悬剑”的策略。

一个支行行长对不良清收的思考和心声

运好三种“气”。那就是“正气、匪气和大气”。虽说王欣的年纪不大,可运用起这“三气”来,可谓一把老手了。他说,人要树正气。杀人偿命欠债还钱!对恶意逃废银行债务者,我们就必须保持自己强大的心理优势,切不可被其牵着鼻子走。适当的同情和帮助也是有必要的,但让一些假象所迷惑,或是心存侥幸,优柔寡断,缩手缩脚,必然会陷入被动。

在王欣大量的工作实践中,让他真正见识了各种各样的逃债者。有藏匿不出面的,有穷于应付的,有蛮横不讲理的,也有托关系走后门的。一旦道理讲不通,王欣也会来横的,他也能带着“匪气”去对待这种刁钻客户。而对于那些积极配合工作,主动制定还款计划或是确有困难的客户。王欣却表现的很大气。他会积极与上级行领导及相关部门沟通、汇报、要政策,要待遇。能让则让,能减则减,能免就免。依王欣的话说就是:眼前留一线,日后好相见。圣人不治已病治未病,不治已乱治未乱。能够做到事前掌握好风险,管理好风险,把风险处理在萌芽阶段,这便是经验。

谈到不良贷款的清收,王欣的体会颇深。他认为不良贷款的清收对于第一责任人来说,是一场较为严峻的考验。收回是份内之事,没有褒奖;收不回来,终身追责。这既是公家的事,也是私人的活儿。如果这一公一私摆布不好的话,必然会导致因公事而结私仇。

王欣经历了两件事。一是在办理三户联保贷款的一个客户,由于固定资产投入过大,民间融资较多,资金周转出现了问题。更为严重的是因为一件琐事造成公司被哄抢、挤兑局面,一夜之间公司就垮了。王欣在第一时间赶到了现场,再三鼓励,也没有挽回老板东山再起的勇气与信心。之后,这位老板使出了各种招术躲避追债。王欣一怒之下,一脚踹烂了他办公室的门。之后,那位老板主动给王欣打来电话说:“你是公家,我是个人,贷款又不是你个人的钱……”见有松动,王欣将计就计,使出攻心战术,终将这笔贷款本息收回。

另一件事是办理短期信用贷款的一位客户。由于在民间过度集资,成本加大,导致资金链断裂,这位老板患上了重度抑郁症,便一个人藏匿于海南,失联了。王欣一方面安慰其家人,另一方面积极帮助寻人。在这位老板病重期间,王欣到处为其寻医买药,却闭口不谈贷款之事。那年大年初一,他带着妻儿去医院看这位老板,几句简单问候,令老板痛苦流涕。幸运的是,其公司技术改造开级获得成功,开始有了现金流。这位老板出院后的第一件事,就是带着最后一点现金,归还了全部本息。

这两件让王欣至今难以忘怀的事,使他体会到:要做好人,更要会做人;敢担当,更要会担当;身处其中,更要置身事外。

令人想不到的是,一个基层支行的行长,一个跟形形色色客户交道的银行员工,竟有如此之高的境界,竟然有极富哲理的言行。

王欣说,在清收贷款过程中不能只讲做好人,还要注意对象、场合、方式。不光要理直气壮穷追猛打,还要以人性的光辉感化人,以宽容大度包容人。能够遇事不退缩,难事敢拍板,执着冷静,把握事态原则,妥善处理问题,大事化小,小事化了,也是一种会担当的表现。

“波浪兼天,舟中不知惧,而舟外者寒心;猖狂骂坐,席上不知警,而席外者咋舌。故君子身虽在事中,心要超事外也”。在漫漫清收路上,让王欣尝尽了苦辣酸甜咸。每一笔贷款的清收,他都充当了“当事人”。他看清了事态发展方向,没有被对方左右;他厘清了与客户的关系,没有被利益的绳索捆住手脚。

在十多年的银行从业经历中,让王欣刻骨铭心的是:职责,操守与情怀。他在一篇心得中这样写道:我常常想,作为一名支行行长,应该关注两件大事,那就是待人和谋事。王欣认为,对待领导要做到忠诚、理解、执行;对待客户要做到热情、冷静、讲原则,守底线;对待员工要做到勤教、严管、五湖四海。谋事一定要有战略眼光,要用好“发展、风气、考核、风险、环境”指标。因为,发展是第一要务,离开了发展,一切都是无源之水,无本之木。在单位风气的营造上,他坚持昂扬向上、公平竞争、见贤思齐、知耻后勇的正气。对员工业绩考核和调度,经常化,程序化,他将考核标准简单化,做到了则易知,简则易从。他把风险这个大题目解析、悟透,并把控的恰到好处。为支行营造了一个稳定、和谐、良好的外部生存和发展环境。

王欣从一名普通员工成长为一名优秀支行行长,他的情感始终随着单位事业发展的脉动而跌宕起伏。在他的骨子里,埋藏着一股行兴我荣、行衰我耻的理念,流动着一脉不屈不挠,勇往直前的热血。

王欣理解的职业操守是不出事,能干事。就是要合规守法,克制私欲,勤勉敬业,服从大局,坚守底线,勇于担当。他说,作为一把手,虽然没有什么行政级别,但却管理着几十号人,数亿元的资产。既有巨大的业务发展压力,也有无时不在的金钱诱惑,稍一疏忽、放松,就有可能出现大问题。所以,自律是关键,合规守法是底线。

有道是君子爱财,取之有道。这些年,王欣坚守着可疑之利、不当之利坚决不取。他勤于营销、勤于思考、勤于行动的良好作风,在沧州银行赢得很好评价。他的那种成熟、担当、服从大局,坚守底线的秉性被干部员工认可并推崇。

对于很多人来说,人生就是慢慢长大,逐渐成熟。这便开始老于事故,终于人情练达。让人们逐渐忘记理想,耻于情怀。尤其是银行人整日与金钱、利益打交道,而且面对形形色色的人和事,面对许多赤裸裸的利益交换,谈情怀往往会被世俗的人们笑话。可王欣却认为,失去了情怀最终会变成精致的利己主义,变成洞明世事的老好人,变成所在单位的寄食者,甚至会变成人民和历史的罪人。这就是一个基层行长的情怀!

王欣有个不大不小的心愿:如果所有的支行行长都能始终追随着银行发展的脚步,不落伍、不停步、真心实意、脚踏实地在自己的岗位上十几年,乃至一辈子不掉队,用自己的心血和汗水干一点事实,获一点实效,在银行的发展史中能够找到自己的名字,哪怕是一行字、几句话,足矣!

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